1. Al empezar el ahorro postal en 1875, nadie iba a depositar su dinero
El sistema de ahorro postal comenzó experimentalmente el 2 de mayo de 1875 en 18 oficinas de Tokio y 1 en Yokohama [1]. Aunque las reglas se propusieron en 1873, la apertura se retrasó porque no se ponían de acuerdo sobre los cálculos, el registro de cuentas y dónde invertir el dinero recibido [1].
Maeshima Hisoka, quien lo inició, recordó después que los habitantes de Edo (Tokio antiguo) se enorgullecían de «no llevarse dinero al día siguiente», una frase popular que indicaba su falta de hábito de ahorro. Por eso, el propósito del ahorro postal no se entendió bien y durante un tiempo no había depositantes [1]. Si la gente no venía, el sistema no servía. ¿Qué hizo entonces el gobierno?
2. La Oficina de Correos probó a dar dinero para animar a ahorrar, pero el efecto fue pequeño
La Oficina de Correos (que luego se encargó del correo) intentó dar a 1,000 personas sumas de 10, 20 o 30 sen extraídos de sus fondos, para que los depositaran inmediatamente como ahorro. También probaron dar algo de dinero a quienes invitaran a nuevos depositantes [1].
A pesar de estos esfuerzos intensos, Maeshima afirmó que el efecto fue «muy pequeño» [1]. Dar dinero para que lo depositaran no explicaba las «razones» del ahorro. El gobierno necesitaba comunicar los motivos con palabras. De hecho, el anuncio de apertura incluía razones específicas para ahorrar.
3. Las cuatro razones que el país dio para ahorrar en el anuncio de apertura
El propósito del anuncio de apertura del ahorro postal se resume en cuatro puntos [1]. Primero, esforzarse por ser frugal y ahorrar si hay excedentes. Segundo, así no habrá problemas ante una enfermedad o la vejez sin familiares cercanos. Tercero, el dinero acumulado puede convertirse en capital para las industrias. Cuarto, se puede depositar desde 10 sen, el capital más los intereses aumenta, es seguro y siempre se puede retirar [1].
Estos cuatro puntos mencionan tanto la preparación para el futuro propio (segundo punto) como el papel de apoyar a la industria (tercer punto). El ahorro no es solo para uno mismo, sino parte del mecanismo que hace circular el dinero de todos. Pero, ¿cómo piensan los niños actuales sobre el ahorro?
Nota importante: El cuarto punto destaca que se puede depositar desde 10 sen, el capital más los intereses aumenta, siempre está disponible y es seguro [1].
4. Cuántos niños de hoy ahorran, según la encuesta de 2015
En la encuesta «Sobre la vida y el dinero de los niños» del Comité Central de Información Financiera (año fiscal 2015), entre el 40% y el 50% de los estudiantes de primaria, secundaria y preparatoria (excluyendo los primeros años de primaria) respondieron que «tienen» ahorros propios [2]. Entre los alumnos de último año de primaria, el 49.4% dijo que ahorraba sus regalos de Año Nuevo en bancos o correos, una disminución respecto al 61.5% de la encuesta anterior (año fiscal 2010) [2]. Estos son datos de 2015 y no reflejan necesariamente las cifras actuales.
El deseo de ahorrar y el método difieren. Entre el 70% y el 90% de los niños desean «ahorrar mucho dinero». Además, quienes ahorran cantidades fijas semanal o mensualmente tienden a planificar más sus gastos; mientras que quienes reciben dinero pero no lo ahorran suelen comprar inmediatamente lo que desean [2]. Sin embargo, esto muestra una relación entre el «hábito de ahorrar» y la «planificación», no prueba que ahorrar cause planificación. Entonces, ¿cómo crece el dinero ahorrado?
5. Cómo funciona el interés compuesto: el interés genera más interés
La misma encuesta de 2015 incluyó preguntas de conocimiento. La tasa de acierto para la afirmación correcta «Al ahorrar en bancos o correos, te devuelven con intereses» fue del 20.6% en primaria media y del 32.1% en primaria alta [2].
A los estudiantes de secundaria y preparatoria se les preguntó sobre el interés compuesto: si mantienes el depósito y sus intereses al 2% anual durante 5 años, ¿superarán los intereses acumulados los 10 yen? Esta afirmación es correcta; la tasa de acierto fue del 25.2% en secundaria y del 34.7% en preparatoria [2].
Si calculamos: el año 1 son 102 yen; el año 2 es sumando cada año el 2% del total anterior (aprox. 104.04); al hacerlo así, en 5 años son aprox. 110.4 yen. Los intereses son aprox. 10.4 yen, superando los 10. Hay una regla aproximada: «72 ÷ tasa de interés (%)» da los años para duplicar el dinero [3]. Con un 2%, serían unos 36 años, pero es solo una estimación. ¿Afecta la capacidad de esperar al futuro?
6. El estudio de los niños que esperan un premio: por qué sus conclusiones fueron revisadas
Un estudio publicado en 1990 por Mischel y otros mostró una fuerte relación entre el tiempo que los niños preescolares podían esperar un premio inmediato y su rendimiento académico o comportamiento en la adolescencia [4]. Esto se conoce como el «experimento del malvavisco».
En 2018, Watts y otros reexaminaron esto con una muestra diferente. Este nuevo estudio se centró en niños de madres sin título universitario, un grupo grande y diverso, motivado porque la muestra original era «muy seleccionada» y difícil de generalizar [4]. Los niños que esperaron 1 minuto más a los 4 años tenían ligeramente mejor rendimiento académico a los 15. Pero la fuerza de esa relación era la mitad de lo reportado originalmente. Al controlar el entorno familiar y las capacidades cognitivas tempranas, la relación se redujo en dos tercios [4]. La mayor parte de la relación académica venía de «si esperaron más de 20 segundos». En cuanto a la conducta, la relación era pequeña y pocas veces significativa estadísticamente [4].
¿Fue falso el experimento? No. La relación se debilitó, pero permaneció [4]. Que la paciencia ayude un poco es distinto a que los niños impacientes estén condenados al fracaso.
7. Actividad: escribe tus razones para ahorrar y calcula el interés compuesto
Escribe en papel «3 razones para querer ahorrar» y conéctalas con líneas a los 4 puntos del anuncio de apertura (frugalidad, preparación para imprevistos, rol como dinero social, intereses y seguridad). Algunas personas tendrán las mismas razones; otras serán diferentes [1].
Para calcular el interés compuesto, supón que depositas 100 yen al 2% anual. Calcula los totales del año 1, 2 y 3 con calculadora o a mano: cada año es «total anterior x 1.02». Si llegas a 5 años, verifica si coincide con los aprox. 110.4 yen mencionados en el texto [2].
Nota importante: El anuncio de apertura mencionó la preparación personal, el desarrollo del capital industrial y la seguridad del capital e intereses [1]. Para fuentes originales, las memorias de Maeshima Hisoka y el anuncio están en los informes del Museo Postal; la encuesta infantil está en los informes del Comité Central de Información Financiera.